Mendapatkan pinjaman bisa menjadi peristiwa yang mengubah hidup, memungkinkan orang mengakses modal yang diperlukan untuk memulai bisnis, membeli rumah, dan berinvestasi untuk masa depan mereka. Namun bagi sebagian besar penduduk Kamboja yang tidak memiliki rekening bank dan tidak mempunyai rekening bank, kesulitan dalam mengakses layanan keuangan, dan tidak adanya data keuangan yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit, dapat membuat proses mendapatkan pinjaman menjadi sulit. Menurut Bank Nasional KambojaSaat ini, hanya 59 persen penduduk dewasa yang memiliki akses terhadap layanan keuangan formal, sementara 41 persen masih mengakses layanan keuangan informal atau tidak memiliki layanan keuangan sama sekali.
Namun, perkembangan lanskap pinjaman di Kamboja memberikan alasan untuk optimis. Ledakan ekosistem fintech di Kamboja, ditambah dengan meningkatnya potensi kerangka kredit data alternatif, dapat memberikan jalan menuju inklusi keuangan bagi mereka yang sebelumnya tidak terlibat dalam diskusi ini.
Menurut Ibu Phal-Chalm Theany, Sekretaris Jenderal Asosiasi Bank di Kamboja, “Data alternatif memiliki potensi besar untuk berkontribusi terhadap inklusi keuangan dengan melengkapi data keuangan tradisional yang dimiliki bank. Mulai dari informasi transaksi dompet seluler hingga informasi perilaku pengguna pada platform digital yang dapat digunakan untuk penilaian risiko individu dan UMKM.”
Sebagian besar lembaga keuangan menggunakan riwayat pembayaran utang dan catatan bank serta kredit untuk menentukan kelayakan kredit calon peminjam. Didorong oleh digitalisasi dan perkembangan teknologi seperti analisis data dan pembelajaran mesin, penilaian kredit alternatif didasarkan pada segala bentuk informasi non-tradisional yang dapat memberikan wawasan tentang kemampuan dan kecenderungan peminjam untuk membayar kembali pinjamannya. Riwayat pembayaran telekomunikasi dan utilitas, serta jejak digital dan data seluler, semuanya dapat dimanfaatkan untuk menilai kelayakan kredit dalam kerangka ini.
Bank-bank di Kamboja semakin berupaya memanfaatkan data alternatif untuk melayani masyarakat yang tidak mempunyai rekening bank dan tidak mempunyai rekening bank.
“Data di Kamboja masih sangat terfragmentasi dan disimpan di berbagai organisasi dan institusi,” kata Mach Chan, CEO Phillip Bank di Kamboja. “Banyak orang tidak memiliki pinjaman resmi dari lembaga keuangan. Hal ini membuat sulit untuk memprediksi kapasitas pembayaran mereka. Jika Phillip Bank dapat dengan mudah menilai data alternatif yang dikumpulkan, kita dapat menilai kelayakan kredit peminjam dengan lebih baik berdasarkan indikator sosial dan perilaku, serta pola belanja dan kebiasaan mereka. Hal ini memungkinkan kita untuk mendapatkan gambaran yang lebih lengkap mengenai profil risiko peminjam, dengan peluang untuk menawarkan pinjaman yang lebih murah kepada nasabah yang kurang berisiko, terlepas dari apakah mereka termasuk nasabah yang memiliki risiko rendah atau tidak. membelok. Selain itu, banyak UKM yang tidak terdaftar secara resmi membuat pemberian pinjaman menjadi sebuah tantangan. Jika bank dapat mengakses data pembayaran UMKM tersebut, maka industri keuangan akan lebih percaya diri untuk mendukung kebutuhan para pelaku usaha tersebut.”
Di seluruh Asia Tenggara, pemerintah, bank, dan pemangku kepentingan utama semakin tertarik pada potensi data alternatif sebagai alat untuk memperluas cakupan dan aksesibilitas layanan keuangan.
A Laporan yang berfokus pada Asia Tenggara diterbitkan oleh Grup Bank Dunia pada tahun 2021 menyoroti empat tipe data baru yang muncul sebagai bagian dari ekosistem digital yang terus berkembang, dan yang dapat membantu pengambilan keputusan kredit: data berbasis operator dan aplikasi seluler, pembayaran digital, data e-commerce, dan data teknologi perusahaan (kinerja bisnis). Data alternatif seperti itu juga pernah ada disoroti oleh Bank Pembangunan Asia sebagai salah satu bidang utama untuk mendorong inklusi keuangan di Asia Tenggara.
Di seluruh kawasan, pemerintah, bank, dan pemangku kepentingan utama semakin tertarik pada potensi data alternatif sebagai alat untuk memperluas cakupan dan aksesibilitas layanan keuangan.
Pada bulan Desember 2022, Biro Kredit Nasional Thailand mengumumkan rencana tersebut untuk meluncurkan pusat data non-kredit dengan menggabungkan data tersebut ke dalam database kredit NCB yang ada dengan penerapan awal data pembayaran utilitas dari Perusahaan Listrik dan Air.
Di Indonesia, Experian berkolaborasi dengan perusahaan telekomunikasi perusahaan untuk meningkatkan inklusi keuangan dengan menggunakan data dari perusahaan telekomunikasi untuk memberikan penilaian kredit tingkat lanjut guna memberdayakan mereka yang tidak memiliki rekening bank dan tidak memiliki rekening bank.
Di Filipina, Pusat Informasi Kredit (CIC) sedang mengerjakan kebijakan terbuka untuk memungkinkan entitas pengakses memanfaatkan data biro kredit dengan data alternatif untuk menghasilkan gambaran lengkap tentang profil kredit peminjam.
Dalam konteks Kamboja, data pembayaran tagihan utilitas dan pembayaran telekomunikasi dapat berfungsi sebagai sumber penting data kredit alternatif. Selain itu, dengan pesatnya digitalisasi dan adopsi pembayaran digital, terdapat potensi besar untuk memanfaatkan beragam data alternatif mengenai pembayaran dan jejak digital. Di seluruh dunia, data tersebut berperan sebagai pendorong utama inklusi keuangan digital.
Dengan meningkatnya jumlah penyedia layanan keuangan digital, katalis pembayaran digital, dan e-commerce di Kamboja, saat ini sejumlah besar data alternatif telah dihasilkan. Mengingat skenario ini, penting untuk memiliki ekosistem yang terorganisir untuk mengumpulkan, memproses dan memanfaatkan data kredit alternatif tersebut.
Di bidang regulasi, Bank Nasional Kamboja merevisi praka tentang pelaporan kredit pada tahun 2020, memungkinkan Biro Kredit Kamboja (CBC) mengumpulkan data alternatif bersama dengan data kredit tradisional untuk mendukung lembaga keuangan memperkuat kemampuan penilaian risiko kredit.
CBC didirikan pada tahun 2012 dengan dukungan Bank Nasional Kamboja, Asosiasi Bank di Kamboja dan pemangku kepentingan utama lainnya di sektor ini untuk mengelola pasar kredit yang adil dan transparan dalam mendukung pembangunan ekonomi negara. Sejak itu, CBC telah menjadi badan terkemuka yang menyediakan informasi keuangan di negara tersebut. Meskipun saat ini CBC hanya mengelola data tradisional yang dilaporkan oleh bank-bank anggota dan lembaga keuangan, CBC sedang mempersiapkan peta jalan yang ambisius untuk berkolaborasi dengan berbagai sektor di negara tersebut. Rencananya adalah untuk membangun ekosistem data kredit alternatif yang komprehensif yang dapat bekerja sama dengan ekosistem data kredit tradisional untuk memberikan manfaat sosial dan ekonomi bagi masyarakat Kamboja.
“Menurut saya, Kamboja satu dekade lebih maju dibandingkan negara-negara emerging market lainnya berkat Biro Kredit dan lingkungan peminjamannya,” jelas Gordon Peters, salah satu pendiri dan CEO perusahaan fintech Boost, yang memanfaatkan platform media sosial populer seperti Facebook dan Telegram untuk memungkinkan akses terhadap keuangan. “CBC telah melakukan pekerjaan luar biasa dalam mengumpulkan, menyusun, dan berbagi data tentang kehidupan finansial pelanggan,” katanya. “Saya pikir ini adalah sebuah terobosan besar.”
Bagi Peters dan perusahaannya, CBC menciptakan tingkat legitimasi dan keamanan yang menguntungkan sektor keuangan Kamboja dan memungkinkan perusahaannya mengisi kesenjangan dalam ekosistem. Bank dan lembaga keuangan memiliki tingkat keyakinan dan kepercayaan yang tinggi terhadap peran CBC sebagai infrastruktur data keuangan utama di negara ini. Bagi perusahaan yang telah mengelola data riwayat kredit lebih dari 7 juta individu dan bisnis, memperluas kemampuan untuk mengelola sistem pelaporan data alternatif tampaknya masuk akal.
Ibu Theany menjelaskan: “CBC adalah pusat data untuk sektor keuangan yang mengumpulkan data dari bank dan lembaga keuangan, menyimpan dan menganalisisnya untuk tujuan penilaian kredit bagi lembaga keuangan tersebut. Jika setiap bank dan lembaga keuangan memiliki datanya sendiri, CBC memiliki informasi keuangan untuk seluruh sektor.
“Dengan kemampuan yang kuat dalam analisis data, kecerdasan buatan, dan pembelajaran mesin, CBC secara unik diposisikan untuk memanfaatkan data alternatif dari beragam sumber data untuk memungkinkan bank dan lembaga keuangan melakukan penilaian yang lebih baik terhadap profil mereka yang tidak memiliki rekening bank (terutama perempuan dan petani) dan usaha kecil informal, memperkirakan pendapatan dengan lebih tepat. Hal ini akan memungkinkan lembaga keuangan untuk menawarkan kredit atau layanan keuangan lainnya yang lebih tepat tanpa adanya jejak keuangan, kredit sejarah atau jaminan properti.”
Chan menambahkan: “CBC dapat mempelopori agregasi data pembayaran, telekomunikasi dan utilitas. Kumpulan data ini kemudian dimasukkan ke dalam skor kredit calon pelanggan. Selama beberapa tahun terakhir, dengan Bakong dari NBC sebagai penggerak utama, kami telah melihat digitalisasi pembayaran yang pesat. Kami percaya bahwa ketika menilai kelayakan kredit pelanggan, data pembayaran sama pentingnya dengan data peminjaman dan pembayaran kembali, dan harus diprioritaskan. Pada saat yang sama, CBC perlu mengupayakan kerja sama dengan lembaga keuangan anggotanya untuk menyediakan kumpulan data ini. Bagi UKM, kami juga melihat data dari GDT sebagai aset penting. Jika CBC dapat menghubungkan dan memperoleh data dengan GDT, hal ini akan memungkinkan bank untuk melakukan penilaian yang lebih baik terhadap pinjaman yang bersih, sehingga dapat memacu aktivitas ekonomi.”
Saat ini, CBC menyediakan K-Score, sebuah skor kredit algoritmik (ACS). ACS menggunakan algoritma pembelajaran mesin untuk menganalisis kumpulan data yang sangat besar untuk menghasilkan nilai kredit tanpa informasi keuangan tradisional. Ini adalah satu-satunya nilai kredit tingkat industri yang tersedia di Kamboja. Pertama kali diluncurkan pada tahun 2015, CBC melakukan perombakan besar-besaran pada algoritmenya pada tahun 2020 untuk mengikuti perubahan yang terus berkembang dalam lanskap pasar. Saat ini, K-Score tersedia untuk semua lembaga keuangan anggota CBC dan (melalui aplikasi seluler CBC) juga untuk semua individu.
Laporan tahun 2023 dalam Asian Journal of Law and Science menyatakan: “ACS adalah ujung tombak kampanye global untuk inklusi keuangan, yang bertujuan untuk melibatkan masyarakat yang tidak memiliki rekening bank dan tidak mempunyai rekening bank di pasar keuangan dan memberikan mereka layanan keuangan, termasuk kredit, dengan harga yang adil dan terjangkau.” Studi ini menguraikan manfaat ACS dan data alternatif yang luas sebagai alat untuk memberi manfaat bagi individu di Asia Tenggara yang tidak memiliki akses terhadap layanan keuangan.
Dalam konteks Kamboja, Biro Kredit Kamboja mempunyai posisi yang baik untuk memimpin dalam memanfaatkan alat-alat ini. Untuk memahami kumpulan data besar yang kini tersedia berkat digitalisasi, CBC menggunakan sejumlah alat ACS. Algoritme pembelajaran mesin dan mekanisme kecerdasan buatan lainnya memungkinkan analisis data pada skala yang sebelumnya tidak mungkin dilakukan. Profil analisis risiko dan portofolio pinjaman yang diperbarui dan disempurnakan secara berkala hanyalah beberapa cara memanfaatkan teknologi ini dengan menggunakan data alternatif. Meskipun kekuatan dari alat-alat ini tentu saja penting, pengalaman CBC di sektor ini – dan kedudukannya sebagai lembaga terkemuka yang mengelola, menganalisis dan menyediakan data keuangan – adalah alasan paling kuat untuk penerapan skema data alternatif di Kamboja.
“Saat kita memasuki dekade kedua pelaporan kredit di Kamboja, CBC berkomitmen untuk menjadi (elemen dalam) infrastruktur keuangan nasional yang terpercaya untuk menyediakan data kredit alternatif, untuk memperkuat penilaian risiko kredit untuk lebih dari 190 lembaga keuangan anggota kami, dan untuk memperluas akses terhadap kredit bagi segmen konsumen yang baru mengenal kredit. Kami sangat terbuka untuk berkolaborasi dengan penyedia data alternatif seperti perusahaan telekomunikasi, utilitas, dan layanan pembayaran. penyedia layanan keuangan untuk memanfaatkan informasi yang tidak ditemukan dalam laporan kredit tradisional, untuk membantu lebih banyak masyarakat Kamboja mendapatkan akses terhadap layanan keuangan arus utama,” jelas CEO CBC, Oeur Sothearoath.
Ketika CBC memanfaatkan kehadirannya yang mapan di sektor keuangan, semakin banyak inovator yang bekerja sama dengan lembaga tersebut untuk mengembangkan dan memfasilitasi ekosistem data alternatif.
